10月7日，一位华人专家，在两场别开生面的讲座中，为人们谈到了一些华人经常遇到的财务问题，包括海外汇款的风险，账户遭到冻结的规避和处理等等。这当中，涉及到很多南非华人的理财误区。
*南非非法金融行为的惩罚机制
因为近一段时间，有关FICA（金融情报中心法案，又被称之为反洗黑钱法）和CRS（税务共同申报标准）的报道较多，很多华人形成了一种错觉：一旦银行账户遭到冻结，就认为是FICA或者CRS所导致的。实际上，之前发生在南非的绝大多数华人账户遭到冻结的现象，都和FICA或者CRS无关。
实际上，南非的非法金融行为的惩罚机制，目前是由FICA、CRS、POCA、AFU、FSD五个部分组成的。如果要有效的规避金融行为可能带来的风险，首先应该对这些部分的运作机制有所了解。
其中，POCA为防止有组织犯罪法，主要适用于明显的犯罪金融活动，比如鲍鱼团伙一类，与普通侨胞的经济生活相去甚远。
AFU为检察院下属的资产查封部门，一旦启动，则往往已经进入了刑事或者民事诉讼程序，同样并不是侨胞在南非经济生活中面临的主要问题。
FSD为金融监管部门，基本属于储备银行。
*要命的FICA：至少10种可能让你的账户遭到冻结的行为
相比之下，FICA与人们经济生活的关系就要密切一些。2016年，南非已经与中国签订了合作备忘录；2016年，五家银行因为不遵守FICA的相关规定，遭到3000万兰特的罚款。2017年，对私人账户的冻结达到最高潮。目前，因为FICA遭到冻结的情况已经出现减少。
FICA规定银行有义务鉴别客户身份，保持所有交易记录，上报可疑交易（超过25000兰特）等等。对于违反规定者可处以15年监禁或者一亿兰特罚款；赌场、律师、车行更是观察的重点。看来，就算是为了不影响自己的银行账户，去赌场一掷千金的时候也要注意及时收手。而且，银行等机构有义务在两天之内上报可疑交易。
被定义为FICA可疑交易的行为包括：
1，存款之后立即要求将金额转出（刚存钱，就要用？）
2，无凭据、无解释的国际转账。
3，明显超过正常支付标准的佣金或者手续费等等的支付。
4，违反业内惯例的金额支付。
5，以明显高出或者低于市价的价格购买商品。
6，无必要的复杂交易。
7，无必要的牵涉信托基金、公司财务的交易。
8，与客户的经济状态不吻合的大笔交易（一个失业当地人突然向海外汇款100万）。
9，无法解释的买卖证券行为（既不能收益，又无法规避损失）。
10，无凭据的、涉及外国企业的交易。
很明显，FICA的主要目的是打击洗钱行为。
*南非各大银行对于FICA的执行力度——一张很有信息量的表格
毫无疑问，执行力度越高，对于客户越不是好消息。
看了这张表格，有些问题就不难搞清楚了。为什么在南非遭到冻结的账户往往来自某银行？自己去领悟吧。
值得说明的是，标准银行作为非洲最大的银行，一向态度高冷，主要也是公司客户；Investec（天达投资）作为投资银行，没有自己的分行门面，再加上收费高昂，普通华人客户与其打交道的不多。至于放高利贷出身的Capitec为嘛能异军突起，看了这张表格，大概也就不难理解了。
*CRS：暂时还是“华而不实”的“潜力股”
至少在短期内，你没有必要为此担心
毕竟，这是国家与国家之间对接的大事情；完成，肯定需要时间。
25万美元走起的账户调查标准，也是相当高冷的。
真正倒在CRS枪口下的侨胞，目前应该还没有。毕竟技术上的对接，需要太长时间。
*外汇管控：最容易被你忽视的隐形杀手
这是南非储备银行负责的外汇管理体制，实际上也是对于南非华人来说，威胁性比FICA更大的隐形杀手。
很多人对此就会一无所知，这正是其危险所在。
在南非，这个体系管理着所有的涉外交易。
超过18岁以上的居民，每年向海外汇款上限为100万兰特；18岁以下，为20万兰特。
在出具投资意向完税证明的前提下，南非绿卡居民以上，18岁以上可以每年向海外投资1000万兰特。
在海外旅行前60天，就可以开始外汇交易。银行客户在六个月前就可以通过Dynamic Hedging（动态套期保值合同，为方便南非侨胞，保留英文原文）预定外汇交易。
一旦被发现非法外汇交易，将是非常麻烦的。
解决方法包括：与银行方面协商；在银行自律官（Ombudsman）进行投诉。毫无疑问，这样的运作需要一定的专业水准。网友建议：能和和气气解决的，就不要带律师去壮胆；能协商解决的，不要打官司，因为绝大多数情况下你也打不赢。
*案例一
一位侨胞在国内使用银行卡，结果账户遭到冻结。
解决方式：打电话给银行协商；在回国前和银行的客户经理联系，说明“自己将要回国”的情况，有问题及时联系。尽量避免ATM取款的行为。
*案例二
一位侨胞在自己的定期和活期账户之间转账，银行不事先通知，直接冻结。（备注：是通过海外IP发出的转账指令）
解决方式：这种冻结可能是银行为了防止账户遭到黑客劫持的保护性举措。在海外发布类似转账指令之前，最好通过电子邮件与银行方面提前沟通。
*案例三
一位侨胞在自己的个人账户和公司账户之间转账，银行通知后，将两个账户一起冻结。
解决方式：通知时间往往为五天前；在此之间，用户应当立即申请一个新账户（私人），将钱存入新账户，并将车贷、房贷等等转到新账户，暂时解决燃眉之急，然后慢慢协商。
*案例四
一位侨胞开设新账户后，立即用这一账户向海外大笔转账，银行不事先通知直接冻结。
解决方式：这一状况常见于侨胞购买他人（尤其是当地人）的外汇额度向海外汇款；事先应当与账户所有方建立“商业联系”，有各种采购发票等等。尽量避免刚刚建立一个账户就大量存款、突然转账。
与银行打交道的注意事项：完整的银行对账单，以及WORD文章格式的、非常清楚的资金来去解释，对于解冻账户是相当有帮助的。
这位专家朋友表示：实际上，他最希望的，仍然是生活在南非的海外华人，能够更为流畅的融入主流社会，增进对南非金融管理、税收以及法律体系的了解，让自己的经营和金融生活更符合南非的法律规章，并融入国家和社会生活的和谐整体当中；而不是头疼医头、脚疼医脚的每天研究如何“解冻因为非法转账被冻结的银行账户”、“安全非法结汇”、“安全逃税”等等一听名字就充满了怪异色彩的话题。毕竟，对于很多在南非生活的侨胞来说，这个国家就是我们的第二个家；如果在自己的家里还要时时处处耍心眼、玩手段，活得不是未免太累了一些？
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